住宅ローンを利用する際に避けて通れないのが審査です。事前審査と本審査の違いや、審査落ちの原因、通過のポイントを理解することで、スムーズに進めることができます。ここでは、審査の流れと注意点について詳しく解説します。
1. 住宅ローン審査の流れ
1.1 事前審査（仮審査）
- 目的: 借入可能かどうかを大まかに判断。
- 審査内容: 年収や職業、現在の借入状況などを確認。
- 準備書類:
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 年収を証明する書類（源泉徴収票、確定申告書など）
- 借入予定の物件情報
- 結果の期間: 数日～1週間程度。
1.2 本審査
- 目的: 事前審査で問題がないと判断された後に、詳細な情報をもとに融資を確定。
- 審査内容:
- 勤務先や収入の安定性。
- 信用情報や過去の借入履歴。
- 物件の担保価値。
- 準備書類:
- 事前審査の書類に加え、売買契約書、不動産登記簿謄本、印鑑証明書など。
- 結果の期間: 1～2週間程度。
2. 審査が通らない場合の理由
2.1 信用情報に問題がある
- 過去にクレジットカードやローンで延滞した履歴がある。
- 債務整理や破産の記録が残っている。
2.2 借入額が高すぎる
- 年収に対して返済比率が高すぎると判断される場合。
- 他の借入（車のローン、カードローンなど）が多い。
2.3 収入や勤務先の不安定さ
- 年収が不十分、または勤務先が非正規雇用である場合。
- 勤続年数が短く、安定性が評価されない。
2.4 物件に問題がある
- 物件が古すぎる、または担保価値が低い場合。
- 違法建築や共有部分の問題がある物件。
3. 審査時に見られるポイント
3.1 年収と返済比率
- 返済比率（年間返済額 ÷ 年収）が基準以内であること。
- 目安: 年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下。
3.2 信用情報
- 信用情報機関（CIC、JICCなど）を通じて過去の借入履歴をチェック。
- 延滞や未払いがないことが重要。
3.3 現在の借入状況
- 他のローンやリボ払いがある場合、審査に不利になる可能性。
- 借入件数が多いと信用リスクが高いとみなされる。
3.4 職業と勤続年数
- 安定した収入が期待できる職業（正社員、公務員など）が有利。
- 勤続年数が1年以上であることが望ましい。
3.5 物件の担保価値
- 購入予定の物件が住宅ローンの担保になるため、担保価値が重視される。
- 新築や築浅物件、人気エリアの物件は評価が高い。
4. 審査落ちの改善方法
4.1 信用情報の見直し
- クレジットカードやローンの延滞があれば解消する。
- 不要なカードやローンは解約しておく。
4.2 借入額を見直す
- 頭金を増やして借入額を抑える。
- 借入額を無理のない範囲に調整する。
4.3 収入を安定させる
- 勤続年数を延ばして安定性をアピール。
- 配偶者の収入を合算するペアローンを検討。
4.4 物件を変更する
- 担保評価が低い場合は、より評価の高い物件を選ぶ。
まとめ
住宅ローンの審査は、事前審査と本審査に分かれており、それぞれで必要な書類やポイントが異なります。審査をスムーズに通過するためには、信用情報を整え、無理のない借入額を設定することが重要です。また、金融機関やローン商品の特徴を理解し、最適な選択を目指しましょう。